一站在手,投资无忧!

您的当前位置:

投资技巧

保险理财的“套路”,你中过招吗?

作者:外汇mt4指标公式来源:www.f1-update.com时间:2018-11-01 09:52 点击:

  最近,笨笨妈突然给了我一份保险公司的保单,要我陪同她去领钱。一脸懵逼的我一看保单起始日期,1998年!老妈就开始帮我买了份保险,而我还不知道。

  仔细一看,大概就是说,每个月花300(一年3600)缴纳万能险保费,从1998年开始交,交10年。等我20岁的时候可以领一份所谓的“助学金”1万,24岁可以领一份所谓的“婚嫁金”1万。剩下的20年后一次性返还剩下的保费,返还总额是所交保费的1.5倍。

  有点复杂,刚开始我还没怎么反映过来,到后面我自己用电脑一算,what?收益率怎么才这么点?!


  用财务中最常用的IRR函数,也就是所谓的内部收益率来计算该份保单的实际回报率。结果竟然只有2.93%!连货基都比不上。

  所谓的IRR,其实就是更高端的回报率计算方法,是综合考虑了每期现金流和时间加权得出来的结果。IRR实质上是折现率,即预期未来终值,折算到现在的价值,因此也可以理解为一个项目的预期收益率。比如IRR为8%,如果贷款利率为5%,说明该项目是有利可图的。

  哪些才是返利险?

  回到保险。为什么大部分人都分不清寿险、分红险等等,因为寿险和分红险的界限已经越来越模糊。市面上大部分的分红险,以及被大家误以为“纯寿险”的万能险,其本质都属于返利型保险。

  如果需要细分,返利型保险还能简单分为:返还型健康险,返还型理财险和返还型养老险。(实际情况中各险种都有交叉)

  返还型健康险:比如一些具有返利属性医疗保险、住院险、重疾险等。

  返还型理财险:教育险、婚嫁险等。

  返还型养老:年金保险、定期保险等。

  保险也要精打细算

  还是按照上面的例子,假设笨笨妈有3.6万的本金(10年的保费合在一起),她希望在第14年(2012年)和第18年(2016年)都有钱可拿出来用。

  按照理财的“72”法则,如果她在2012年需要7.2万(即本金翻倍),那么她应该选择年均收益率在5.14%(72/14)左右的投资产品;

  如果她在2016年需要7.2万(即本金翻倍),那么她应该选择年均收益率在4%(72/18)左右的投资产品;

  看到没?4%-5.14%基本就是货基的收益区间。既然以货基的收益都能翻倍,干嘛还要买保险,随便买个理财都能跑赢它。

  再做个假设,我们简化一下。同样还是每年交3600,交10年,也就是3.6万。我们把例子中的“助学金”和“婚嫁金”合计2万分摊到随后的10年中返现,即一年返2000(不考虑到期一次性给付),那就是要返18年才能回本。

  那这样算的话,收益率又是多少呢?答案是4%(72/18)!好不到哪里去。

  有人会说了,你这样算太片面。虽然返利型保险收益低,但是有保障啊。而普通的货基、理财什么的完全没有。这话确实没错,但是你以为的“保障”并不是你以为的保障。

  老百姓(603883,股吧)买保险需要注意些什么?

  老百姓买保险为了什么,就是保障啊!咱们老百姓一生怕三件事,住房、医疗和教育。但其中最怕的是医疗!

  住房可以将就,教育可以缓一缓,但是医疗容不得将就,更不能缓一缓。可万一遇到那些重大疾病,几十万甚至上百万的医疗费对普通人来说简直就是天文数字,这时就需要保险帮忙了。但有时候,“保”得越多,不一定好,比如说重疾险。

  重疾险。一般来说,重疾险的保障范围除了重大疾病,通常还会包含一些轻症,也就是非重疾范围内。一般在重疾险合同中,会特指“下列疾病不在保障范围”的除外责任。

  在购买含轻症的重疾险时,销售经理往往会宣传其中包含轻症的数量有多少多少。但咱们关注的重点其实不应该在这里。

  1,注意保障范围。你得看保险公司怎么将8类高发轻症分类了。有些保险号称包含几十种轻症,但其实很多都是将某一轻症进行拆分罢了。虽然咱不懂医学,但是按照常识,很多病都有一个病变的过程,如果保险公司硬是要玩套路的话,完全可以将一种轻症拆分成良性、中性和恶性,这样包含的轻症种类又多了。

  2、注意轻症赔付次数。重疾死亡率很高,所以如果你看重重疾险赔付的次数,没多大意义。你想想,人已经奄奄一息,这里还需要走保险流程,这种悲伤你懂的。但轻症需要看重赔付次数,治好小病,才能避免小病拖成大病。这种几万块就能治好的病,赔的越多当然越好,现在很多重疾险轻症可以赔1-3次。

  返还型保险。传统概念中,保险给我们的印象就是:交一笔钱给保险公司,在保险期内如果啥事没发生,这钱就没了。这也是为什么老一辈人总觉得保险是骗子。

  这就是典型的消费型保险,而返还型保险本质其实就是“消费型保险+理财产品”。你想啊,保险公司既要给你保障,又要给你返利(保费连本带息),价格可能一样吗?显然,返还型保险在同等条件下,比消费型保险要贵。

  举个栗子,你去商城买家电或手机,那种几个月内保全险的、换新机的都比普通的要贵,为什么?因为商家把隐形成本和沉没成本都算在里面了。

  沉没成本:不管你的手机要不要保修,保修店的店租是要的,水电费是要的,维修人员的工资是要的;

  隐形成本:很简单,如果你要保修甚至换新机,所带来的费用均由厂商承担。

  同理,返还型保险的隐形成本和沉没成本也有。

  沉没成本:如果你没出事,保险公司需要支付给你利息(有的甚至理赔后依然需要支付利息)。

  隐形成本:如果你出事了,在保险范围内的费用均由保险公司承担。(要深究的话,在代位求偿情况下,保险公司为你垫付的资金也有机会成本等等)

  那么问题来了。要让保险产品畅销,就必须要便宜,保障多。这种情况下保险公司只会做一件事:压缩赔付!

  所以说,这类返还型保险的保障范围和赔付金额,是远不如普通的消费型保险的,很可能出事后拿到的赔付比你想像的要低得多。

  当然,如果你是那种比较保守,但保额又比较大的情况,建议更多关注下返还额度。因为返还型保险,尤其是理财险的返还额度是根据保险公司的经营状况来决定的,这时选择那些国内的大公司会更好些。

  大陆保险理赔难,使得很多人开始青睐的香港保险。人们都说香港的保险好,其原因是因为香港保险公司履行的是“严核保、宽理赔”的理赔原则。

  在客户投保时,会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户,保险公司会要求做相应的体检,并全面地评定客户的风险级别,最终决定以何种条件受保。此外香港保险公司的理赔流程公开透明,每年还都会公布理赔报告。

  另外,如果你需要香港保险公司理赔的话,保险资金进账是不受5万美金外汇额度限制的。对于境外汇入的保险理赔款,只要告知银行合法资金来源,就可以通过支票托收直接进入账户。